Seguridad Social (I)
Seguridad Social (I)
Una de las diferencias fundamentales entre modelos de desarrollo es como administran los riesgos que enfrentan las personas: enfermedad, invalidez, desempleo, vejez, maternidad, accidentes, ser víctima de crimen, entre otros. Hay países en los cuales predominan los seguros privados y otros, específicamente los regímenes socialdemócratas, en los que predomina la seguridad social.
El principio normativo detrás de la seguridad privada es que cada individuo se cuide a sí mismo. Se privatiza la responsabilidad sobre los riesgos: mi problema es mi problema. Son provistos por aseguradoras privadas, con fines de lucro, en el mercado de seguros. En lo posible desreguladas (en algunos países, por ejemplo, las aseguradoras no cubren preexistencias). El precio que cada individuo paga (prima) depende de su riesgo y también de cuán competitivo sea el mercado. Las mujeres, por ejemplo, tienen un riesgo más alto de usar el sistema de salud por la maternidad, por lo tanto, sus primas son mayores. Al mismo tiempo, dependiendo del monto de la prima es la calidad de la cobertura a la cual se accede en caso de siniestro.
Por otra parte, el principio normativo detrás de la seguridad social es que todos los individuos tienen derecho a beneficios en la medida que los necesitan (se enfermen, pierdan sus empleos, envejezcan, etc.) y están obligados a contribuir cuando pueden. En dichos esquemas la provisión es pública y se financia con impuestos. Las contribuciones a la “seguridad social” como las cotizaciones del trabajador y el empleador son entendidas como impuestos, no como primas. Cabe notar que la seguridad social va más allá del sistema de pensiones, se trata de una forma diferente de administrar todos los riesgos antes descritos.
La existencia única de seguros privados dejaría a muchas personas sin cobertura. Así, se complementan con políticas de “asistencia social” financiadas con recursos públicos. El problema con la asistencia social es que si los beneficios se acercan mucho a las coberturas privadas hay incentivos a no cubrirse privadamente, por lo tanto, los beneficios de la asistencia social son usualmente mínimos.
La cobertura de los riesgos en Chile está basada principalmente en seguros privados con asistencia social. En el caso específico del riesgo a la vejez, la asistencia social incluye la Pensión Básica Solidaria (PBS) para los más pobres sin pensión de AFP y el Aporte Previsional Solidario (APS) para los más pobres que tienen muy bajas pensiones autofinanciadas.
No confundir asistencia social con seguridad social. El sistema de pensiones chileno no tiene un componente de seguridad social, excepto el sistema antiguo y el sistema de las Fuerzas Armadas. Eso es lo que hay que diseñar y discutiré más adelante algunas alternativas.